2018年5月11日

マイホームの購入予算は、家選びをする上で最も重要な条件の一つです。

購入に必要なお金が分かったところで、次は自分たちが購入できる物件の価格、「買える金額」を計算してみましょう。

買える額は、準備できる「頭金＋住宅ローン借入額」で決まります。

 

買える金額の計算方法

買える金額は、下のように、準備できる「頭金＋住宅ローン借入可能額」で決まる。頭金に回せる金額はいくらか、また金額、住宅ローンはいくらくらい借りられそうか、それぞれチェックしてみよう。

 

買える金額（物件価格）

頭金 物件価格のうち、購入時に 現金で支払う分。 生活予備資金や直近のライフイベント費など、必要費を確保した上で残りの金額を充当する。

住宅ローン 借りる人や物件によって金額に制限がある。 毎月の返済額が家計を圧迫する事がないように、借り過ぎには注意。

 

頭金として使えるお金の把握をしておこう

「貯金を全額頭金に」はNG！　諸費用や生活予備費を考えるようにして！

頭金は少しでも多いほうが、住宅ローン返済がラクになります。しかし、だからと言って、今ある貯金をすべて頭金にしてしまうのはNGです。

病気による休職など、いざというときに必要な「生活予備費」と、車の買い替えなど近い将来必要な「将来への貯蓄」を手元に残しておくようにしましょう。つまり、貯蓄から購入諸費用、生活予備費、将来への貯蓄などを引いた金額が、頭金として使えるという事になります。

 

生活予備費について

「生活予備費」はいくらあればいい？

家計を支える大黒柱の病気やケガなど、万が一のことが起こった場合の備えとして、手元に残しておきたい「生活予備費」。会社員であれば生活費の3～6カ月分程度、派遣社員や自営業者であれば1年分程度が目安になります。そこまでは無理という場合は、半分の金額くらいまでは許容範囲。毎月の生活費がいくらかかり、どのくらいか手元に残すかは、よく考えて決定するようにしましょう。

 

住宅ローン借入額は「返せる金額」を基準にしよう

現在の年収から住宅ローンの「借入可能額」をチェックしよう

一般的に住宅ローンの年間返済額は、年収の25％以内が安心ラインと言われています。

これをもとに、年収別に借入額の目安を計算したのが下の表になります。

■年収からみる借入額の目安表

税込年収	借入額（目安）
300万円	2040万円
400万円	2720万円
500万円	3400万円
600万円	4080万円
700万円	4760万円

※返済負担率（年間返済額が年収に占める割合）25%、住宅ローン金利1.5％、35年返済、元利均等、ボーナス時加算なしの条件で試算。条件によっては表記の金額を借りられないケースもある。

なお、同じ年収でも家族の人数やライフスタイルにより、返済できる額はそれぞれ違うはず。

 

今の家賃を目安に住宅ローンの「借入可能額」をチェックしよう

住宅ローンの借入額は、自分が毎月返済できる金額をもとに決めると安心です。

例えば、住宅ローンの毎月返済額が現在の家賃と同じなら、今まで通り無理なく支払いができますね。ただし、マンションは、住宅ローン返済のほか、管理費や駐車場代なども支払うことになるので、その分を家賃から引いた金額を毎月返済額にする必要があります。このほか、現在マイホーム購入のための貯蓄などをしていて、家の購入後に返済に回せるなら、その分を家賃に足した額を毎月返済額と考えても良いです。

■現在の家賃から見る借入額（目安）

現在の家賃	毎月返済額が家賃と同じ場合	毎月返済額を家賃より2万円減らす場合	毎月返済額を家賃より2万円増やす場合
7万円	2280万円	1630万円	2940万円
8万円	2610万円	1960万円	3260万円
9万円	2940万円	2280万円	3590万円
10万円	3260万円	2610万円	3920万円
11万円	3590万円	2940万円	4240万円
12万円	3920万円	3260万円	4570万円
13万円	4240万円	3590万円	4900万円

※住宅ローン金利1.5％、35年返済、元利均等、ボーナス時加算なしの条件で試算。年収等の条件により表記金額を借りられないケースもある

 

ローン返済をシミュレーションしてみよう

毎月の返済額をきちんと把握しておこう

住宅ローン借入額の目安が分かったら、先に決めた「頭金」と合計します。これがあなたの、「買える金額」となります。

長期のライフプランに照らしても、返済可能かチェック

住宅ローンの返済期間は最長35年が一般的。返済中に、子どもの教育費がかさむなど、家計が大きく変化する可能性も出てくるため、予算決めの最後に、長い目で見た返済シミュレーションをしておく事も大切になります。